农业保险存在的问题 农业保险发展存在的问题及对策 农业保险是指为农业生产者在从事种植业、养殖业生产过程中对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。与社会保险、其他商业保险相比，其独特之处在于农业的可保风险具有更大的不确定性。 　　农业保险发展现状及存在的问题 　　(一)、农业保险业务逐年萎缩。虽然我国早在上世纪80年代就设立了农业保险，但自1996年实行商业化经营后，农业保险因为利薄甚至亏损而逐年萎缩。有资料显示，我国的农业保险在保费收入大幅下降的同时，农业保险的险种数目也在不断减少，已由最多时候的60多个险种下降到目前的不足30个。 　　(二)、农业保险潜在需求巨大。我国是一个农业大国，也是世界上灾害频发、受灾面广、灾害损失严重的国家之一。自然灾害的结果在一定程度上加重了农民本就已不堪重负的经济负担。受灾之后，除政府对一部分生产、生活困难户进行救助外，这些损失中的绝大部分要由农户自己承担，由于没有保险来“转嫁“风险，几乎是所有农作物的损失都沉甸甸地压在农民的肩上，严重的灾害使农民也意识到要通过农业保险获得救助，大多数农民对农业保险的潜在需求很大也很迫切。 农业保险存在的问题 　　一方面需求巨大，另一方面却是农业保险业务逐年萎缩。为什么？ 　　(一)、落后的小农经济使我国农业保险失去了广泛的基础。我国地域广阔，农业经济发展水平差距很大，且大部分属于不发达的小农经济，经济作物种植率不高，人均收益率低，以农为主的纯农业收入增长缓慢。除生产、生活必需支出外，真正可支配的收入可以说微乎其微。若再从中拿出一部分来购买费率相对较高的农业保险险种，对于大多数农民而言，是有一定困难的。 　　(二)、高保费率的限制。农业保险是一种收费低、风险大、赔付率高的险种。自然灾害、疫病突发的大面积、不可预期性，使保险公司从技术上无法回避风险，所收取的保费不足以维持赔付。现有的商业性保险公司越是亏损就越不愿意开展业务，越是亏损就越要提高费率，而费率提高后，农民更无力投保。 　　(三)、经营管理的影响。农业保险经营管理中存在的突出问题有：一是定赔理赔工作难。农业保险的标的都是有生命的动植物，标的价格在不断变化，赔付应根据灾害发生的价值计算，但要正确估测损失程度，预测未来的产量、产品质量以及产品未来的市场价格都很困难。二是道德风险防范难。农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期收益，其标的农作物、畜牧养殖产品的生长、饲养的好坏在很大程度上取决于人的管理、照料，因此农业灾害损失中的道德风险因素难以分辨。三是适宜农业生产和农民生活需要的险种条款太少，且相关法制建设滞后，农业保险的法律保障体系薄弱。我国现行的《保险法》对农业保险方面的问题不适用。 　　(四)、政府支持的乏力。农业保险是社会化的系统工程，不同于民政部门的灾难救济，也区别于一般的商业保险，从某种意义上讲，是一种准公共产品。就目前来看，我国政府对农业保险尚无配套政策给予扶持，不利于风险大、成本高的农业保险推广。 农业保险存在的问题 　　解决存在的问题，加快农业保险发展 　　(一)、大力提高农业保险意识。农业保险作为社会福利政策和经济政策的一部分，对于增加农民收入、维护社会稳定、促进社会和谐将会发挥越来越重要的作用。因此，各级各部门应广泛宣传发展农业保险的重要意义，提高全社会特别是农民群众对农业保险的认知水平和保险意识。 　　(二)、建立现代农业保险市场。国家要兼顾保险市场中各方的利益，加强农险产品的开发创新，提供适销对路的保险产品，优先开发保证农业生产正常进行的防灾防损产品。积极推进保险营销创新，从农业保险对象的实际情况出发，合理设计合同条款、格式、合同语言等相关内容，制定和完善基层保险公司运营、管理、考核等制度，加强诚信监管，不断提高经营管理水平。 　　(三)、建立政策性农业保险制度。把农险业务从商业保险中分离出来，成立政策性的农业保险公司已是当务之急。政府应把农业保险作为一项特别的准公共产品，利用财政补贴、金融手段来扶持其发展。对农业保险企业实行税费优惠，适当补贴，以增加经营主体的资金实力，增强农业保险供给。 　　(四)、建立多层次风险防范机制。农业保险不能简单地采取与其他保险一样的方式，必须考虑到整个行业的特点和农业的特性，建立多层次保险与风险分担，政府与市场、农户共同参与的农业保险和风险防范机制。组建专门针对农业保险业务的再保险机构，尽可能分散农业风险，让农民得到有效的保障补偿，同时也尽量减少保险公司的损失。 　　(五)、借鉴国外成功经验，加快立法步伐，用法律的形式明确政府在开展农业保险中应发挥的职能作用，确保农业生产者的利益。 　　目前，农业、农村、农民问题得到了各级政府的高度重视，解决好“三农”问题，事关全面建设小康社会、和谐社会大局。在全面落实支农惠农政策，推进和谐社会建设，推动农业发展、农民增收和文明生态村建设，保证对农民“多予、少取、放活”方针政策的落实，加强农业基础地位等各方面，农业保险必将发挥越来越重要的作用。在这样的社会背景下，农业保险作为保护农业生产、稳定农民收益、增强农民种粮、务农积极性的一项保险制度，加快建立和发展与实际情况相适应的农业保险制度正逢其时，十分必要。