保险中的意外事故人身意外伤害保险中，人身伤害必须是意外事故造成的。这里所说的“意外事故”要具备三个要素： 　保险中的意外事故（1）非本意的。即被保险人未预料到的和非故意的事故，如飞机坠毁使乘客遭受伤害；行人被大风吹下来的广告牌砸伤；水性很好的人在江河中游泳不幸溺水。有些意外事故是被保险人应该预料到的，但由于疏忽而引致的，如在停电时未切断电源修理线路，因不久恢复供电而触电身亡。另有一些事故虽是被保险人可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免的事故，如楼房失火，火封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下，摔成重伤。或者虽在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽义务，不去躲避，如银行职工为保护国家财产在与抢劫银行的歹徒搏斗中受伤。以上这些均属于意外事故。凡是被保险人的故意行为使自己遭受伤害，如自杀、自伤，均不属于意外事故。 　保险中的意外事故（2）外来原因造成的。指被保险人身体外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。疾病所致伤害不属于意外事故，因为它是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。例如，被保险人因高血压病发作导致脑溢血，在路上突然昏倒。 　保险中的意外事故（3）突然发生的意外伤害在极短时间内发生，来不及预防（如行人被汽车突然撞倒）。象铅中毒、矽肺等职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但由于伤害是逐步造成的，而且是可以预见和预防的，这些情况是不属于意外事故。