贷款撒``主持人说：商海如云：找浙商银行贷款需要哪些手续？ 盛争朝说：首先跟我们联系，把你的企业基本趋势推荐给我们。 主持人说：要有1份书面的材料？ 盛争朝说：跟我们“信贷科”接洽，初步了解之后需要填写部分资料，然后进行实地调查。 主持人说：1般贷款金额是从多少起步的，有这样最低限制么？ 盛争朝说：我们目前为止还没有最低限制，根据企业的经营状况和资产状况来制定合理的贷款额。 主持人说：他说贷款多少这里有抵押贷款、质押贷款，能推荐一下么？ 盛争朝说：首先我们对企业调查时，根据企业提交的材料，我们看资产趋势和其它1系列的调查来确定。 主持人说：主要是看固定资产么？ 盛争朝说：我们要看第1还款来源我们是要清楚的，对小企业我们要初步核定20％左右，根据销售收入的20％左右，我们根据生产、贸易企业不同的趋势来确定1个合理的度。 主持人说：大K：我们单位是做咨询行业的，在银行可以贷款吗，我们没有厂房、也没有摊位？ 主持人说：像这种企业没有厂房、没有摊位，只有1台电脑的企业怎么带看？ 盛争朝说：像部分是生产企业、部分是贸易企业，还有是中介企业，我们对中介企业首先了解企业家的经营素质，还有企业的盈利模式在哪儿，这种企业虽然没有固定资产，但是有现金流，我们这里没有抵押，但是要担保，我们还是要调查清楚第1还款能力。 主持人说：我有1个朋友，他也是高科技企业，他想联合担保，能推荐一下联合担保么？ 盛争朝说：我们根据每个企业的信用状况推出联合担保贷款，联合担保贷款我们初步尝试是3个人互相联保，金额每个人不超过300万，总体不超过900万，但是我们希望他们有30％，敞口不超过200万，我们经过调查之后可以这样在3个企业都互相担保。 主持人说：联合担保是怎么想起来的？ 龚方乐说：这是针对小企业，小企业融资比较难，风险也比较大，小企业资产少，变化比较快，这样拿什么给你抵押呢，拿什么给你质押呢？他要去搞生产经营，那确实也比较难的，我们就这样让企业相互之间来提供保证，这样就不用资产了，这样做必须要建立在这几家企业都我们认可的趋势下才这样做的，小企业当中差异也跟大，我们现在信用体系不是很健全，这里也有不少的其它因素，银行也有控制风险的问题，我们怎么解决小企业融资的问题，我们就采取互保的措施。 主持人说：那小企业贷款利率怎么的？ 龚方乐说：我们的定价机制是1个基础、两个挂钩，所谓1个基础就是我们建立1个区域，不同区域有不同的基准，像杭州有1个基准利率，我们两个挂钩当中1个是担保方式挂钩，担保越强我的利率越低，担保越弱利率越高，风险和利率是对等的，另外是利率与企业对我们的贡献度挂钩，他这个厂销售回笼资金是通过我们行流动的，销售收入回笼的比例越高,享受的利率优惠越多.另1方面,企业的流水反映在在我们行帐户上,他的销售趋势、销售利益怎么，有利于分析这个企业的趋势，监控贷款企业的风险,这里都体现了风险收益的原则，这就是风险收益定价机制。 主持人说：腾飞：今年初我刚创立了企业，家庭式厂房，机器6到8万元，像我们这样能不能贷款？ 盛争朝说：这个提供的信息不是很充分，我只能说你的销售收入多少，销售毛利多少，产品竞争力怎么，我们企业不分大小的，我们分两分类型，1种是两百万以下的小企业，银监会的小企业有两个标准，比如说工业企业有国标，比如说工业型生产企业就是33制，3百万资产，3百人，3千万销售，像你这种企业是属于微型企业，我们要看一下具体的趋势，还有部分信用记录，还有企业家的趋势。 主持人说：大K：浙商银行的贷款门槛多高？ 龚方乐说：银行第1个就是风险的问题，风险控制的门槛来讲我们还是比较有好处的，还有政策面上有部分可做可不做的，或是有新的业务上我们可以充分讨论来做，这是要看整个门槛是指什么内容。 龚方乐说：比如说资本金多少是指企业规模还是指行业，还是指我们的风险控制，在风险可控的趋势下我们可以充分沟通。 主持人说：微型企业就几个人这样子可以贷款么？ 龚方乐说：也可以的。 主持人说：LIXY：在贷款审批的时候，贵行主要考察哪些财务指标？ 盛争朝说：我们银行有1个信贷分析系统，包括它的经营状况，营业能力，还有企业发展前景，我们银行还是实质性的，银监会说小企业财务不是很规范，我们报表趋势还是根据实际趋势和实际的风险状况来决定1个我们内部核实过的报表来进行分析，后面进1步来发放贷款，现在小企业财务报表不规范，我们是有1个综合的评分系统。 主持人说：是内部专门的1套班子？ 龚方乐说：是针对小企业的1套班子。 主持人说：徽商：如果中小企业经营不善、无力偿还贷款，怎么办？ 龚方乐说：那就属于不良贷款，已经出现就是不良贷款了，防范是要在事前的，机制是在贷款之前的1个良好的防范机制。 主持人说：面对破产的趋势怎么办？ 龚方乐说：多种趋势，看担保物是什么，如果是其它单位的担保我可以找其它单位，如果有抵押物还可以处置抵押物，风险控制来讲我们风险来说是非常重要的，风险控制门槛来讲我们是肯定比较高的，我们是要考虑企业家什么样的担保是可以接受的，并不是说3家企业凑起来就可以来做的，我们是要全方位调查的。 主持人说：银行会不会出现资金不足的瓶颈？ 龚方乐说：这是银行资本充足率的管理，民间有句话有多大的资本做多大的生意，你生意做多大就要有多大的资本，基本上是8％比例关系，资本和风险资产基本上是100：8，我们明年用什么方式增加资本，后年用什么方式增加资本都有做事。 主持人说：雅虎：我们是做运输的，生意相对比较好，我们自己车不够做了，我们想贷首期款，然后偿还，是否可以？ 龚方乐说：抱歉不可以，首期款是根本可能贷的，贷的话那风险更高了。 主持人说：龚行长对风险是非常重视？ 龚方乐说：银行本来核心问题就是风险问题，就像阿里巴巴不收钱怎么会给客户做广告，这是银行最基本的要求，现在关键是贷款怎么收回来，这才是银行，老百姓关心你银行贷给谁，我们更多的关心是贷款怎么收回来，并挣钱，贷款之后只收本金没有利息那不是捐款了，我们银行有借有还，这是第1位概念。 主持人说：商业银行在细分市场上有差异化的竞争，浙商银行主要体现在哪些业务上？ 龚方乐说：我们正在探索当中。 主持人说：小企业是不是就你们浙商银行主要目标客户群？ 龚方乐说：是的。 主持人说：作为浙商银行行长，作你们银行发展过程当中会采取哪些经营方针？ 龚方乐说：我们发展的经营方针或说发展几句话是“渐进中发展、发展中创新、创新中领先、逐步做强做大”，我们是新建银行，所以我们作发展学习当中，人家好的我们就借鉴过来，但是老靠借鉴是缺乏好处和生命力的，我们在发展当中怎么创新，创新了才能领先，领先了才能做大做强。我们在第1步探索阶段， 龚方乐说：我们现在探索阶段总的来说发展良好，同时在探索的同时把小企业贷款难、融资难，银行难贷款的问题怎么解决，银行风险难以控制，难以贷款下去，我们银行希望在破解两难上突破，从而找到银行和小企业得到互惠互利、共同成长的途径，这样我们找到很好的空间。主持人说：目前浙商银行有没有找到什么突破点或是创新？ 龚方乐说：我们在这个问题上走了几步，第1个搞调查，第2个搞试点，我们在萧山、余杭、总行本部都有试点；还有就是互保这种方式；还有循环贷款，微小企业到银行贷款，他贷款的使用时间、地点都不能确定，既可能是当天用，也可能是以后用，有的可能是到外地采购有，他们多次办手续不便利，我们设计了循环贷款，1次办手续，在额度之内，在1定时间内循环使用，想用钱就借，有钱就还，非常方便。 龚方乐说：龚方乐说：还有我们浙商银行还有1张商卡，我们挂在商卡里面，手续1办就可以放在商卡当中，卡里没有钱就成为贷款，有钱不是贷款，这里就可以自助贷款，这是我们很好的1个商卡，是循环贷款的1种很好的方式，企业里面1次还款也不便利，他们1笔贷款分几个季度来还，这几种方法现在都在试行。 主持人说：贷款手续你们简便么？ 龚方乐说：比较简便，我们到支行就可以办理、审批。 龚方乐说：这是双方合作问题，能不能试点成功很大取决于小企业大家共同配合问题，大家真正是解决我们两者经营的良好需要，他们有良好的还款来源，是负责诚信的，如果经常产生不良贷款就很难维持下去了，这种事情还是也比较多，我们要用银行的共同理念，负责诚信地来做这个事情，融资没有1个好的环境很难持续的，为啥浙江经济发展这么好，这跟环境很有关系，企业的环境、政策的环境都是密不可分的。良好的企业使企业经营更好、渠道更多，政策更宽松，这是互动的。 主持人说：浙商银行在整个浙江大环境下发展？ 龚方乐说：是的。 主持人说：郊游狩猎：浙商银行名字有利有弊，利在能调动情感，弊在于地域限制？ 龚方乐说：很好，这代表不少评价，我们在慢慢突破地域概念。 主持人说：浙商银行在哪些银行有试点？ 龚方乐说：在宁波、温州，还有萧山、余杭有两家支行。 主持人说：网友：我自己创业可以贷款，像什么样的抵押，大学生创业可以贷款么？ 龚方乐说：这些问题都比较的笼统，像大学生创业有哪些样的基础，我们银行主要是从财务角度来讲的，假如是不多的钱或是没有钱投资，完全依靠人家的贷款来投资的话，就像高新技术1样是高风险的，高新技术本身就是高风险的，银行像这种是很难借的，因为这跟银行的运行模式有关系的，银行是贷款收利息的，不是收分红的，你企业再好我也只能收你5％、6％利息，你企业出问题了我们就很难拿到了，不像IT企业5倍十倍涨上去了，如果我可以拿红利的话可以拿这部分的红利去弥补另外的损失。 龚方乐说：风险投资基金的话那风险高、利润也高，而我们确实不能这样有很高的风险利润，像大学生创业的话有伟大的思想，但是风险确实很高，我们银行很难提供。 主持人说：你们主要还是给比较稳定的企业提供贷款？ 龚方乐说：成长型的企业，这跟银行的运作模式有关，所以它的风险偏好不1样的，比如说我今年是投资基金的话那风险偏好又不1样的。 主持人说：COCK：1般需要多长时间可以拿到贷款？ 盛争朝说：根据企业不同的趋势我们有内部的流程，如果原先手续全半了当天够可以拿到款，是先授信还是先提款，我们有些东西推行1种方式，你要贷款的话可以在贷款之前先对资信状况了解，然后可以当天就拿到。从前期介入到调查的话当然还是要有1个期限的。 主持人说：前期介入大概多长时间？ 盛争朝说：根据企业状况微型和小型是不1样的，基本上1个礼拜的周期。 主持人说：郊游狩猎：我给龚行长提个建议，整货零收，派1个收款员天天去企业收款，不少的企业都是这样的。 龚方乐说：thanks。 主持人说：茶馆博丰：想贷款几万，手续要求是怎么的？ 盛争朝说：对你的具体趋势不是很清楚，首先要跟我们接洽，然后我们来调查，最起码要把基本趋势告诉我们，然后再进行分析调查。 主持人说：能谈一下网络银行和零售银行么？ 龚方乐说：网络银行是1种发展趋势，从新科技发展角度来讲这是1个发展趋势，作为我们1家新建银行，物理网络比较少的趋势下更需要发展网络银行，我们现在也陆续推出网上银行、电话银行，网上银行你企业可以转帐，我们希望明年把这个系统做得更强大，希望有所领先。上次马云到我们行里也来了，就是支付宝的内容，希望有1种合作的概念，也谈了。 龚方乐说：作为个人业务还有银行卡、理财业务、像我们有月月涌金业务。 主持人说：现在浙商银行的理财服务能推荐一下么？ 龚方乐说：作为理财我们企业法人如果有比较大的资金，那我们可以帮助他们去运作，甚至委托贷款，那也是可以操作的，但是企业角度来讲普遍资金比较紧缺，所以也很难说也自有资金理财的概念。 主持人说：听说工商银行存款20万的话有免费理财业务，浙商银行怎么的？ 龚方乐说：我们推出购买理财产品也是1样的。 主持人说：像有的企业有专利，也提出贷款的。 盛争朝说：那专利作为质押，企业信用状况是非常重要的，可以用质押的方式，相当于权利质押。 龚方乐说：保证贷款、抵押贷款、质押贷款，银行分3分类型，保证比如说有保证人来保证，抵押比如说我有房产，现在我们有搞按揭贷款，房产有首期贷款之后就还款，房产抵押，还有3年期的存两年半了，拿起来利息损失很大，那有质押贷款。 龚方乐说：专利的话在我们国家里它的技术价值很难有1个比较权威和统一的评判，这确实比较难的，我们银行更没有这种人才，你作为1种附加的内容也是可以来判断，如果作为主要的内容的话那还是很难的，银行的性质和模式确定了风险偏好。 主持人说：商业银行和国外渣打花旗银行都是有差距的，比如说收入结构单1化，像如果国外企业全面进入的话怎么办？ 龚方乐说：我的理解东西方差距很大就是我们银行跟国外银行的差距，应该说差距是全方面的，金融是经济的核心，这反映我们国家同西方发达国家的差距。 主持人说：银行现在是不是更偏重于做客户的形式？ 龚方乐说：是的，银行现在是在转型，怎么做好的业务，转型的过程当中对客户也是了解的过程当中，比如说企业不了解，或企业的趋势看不大准，所以做1笔两笔业务，包括环境，体制环境和政策环境变化很大，对企业很难有1个中长期把握。 龚方乐说：第2个我们企业的透明度比较低，这样社会各方面包括银行都很难对企业有真实了解，没有真实了解，那怎么有长期的判断和合作，所以企业不诚信、不负责任的事情不少，包括体制、政策、外部环境共同融合以后产生了这样的防御心理，就产生了非长期的行为，所以做业务比较多。 龚方乐说：企业和银行最好要在宏观环境里有共同的配合和作用来做事情，就像中国故事1样到底谁的责任，这实际上是多方面因素形成的，是有这个问题。 主持人说：这可能也限制了不少优质、高端的客户？ 龚方乐说：所以你也很难说哪个是优质、哪个是高端的，很难判断，因为信息不通，你今天看这个企业很好，也许背后是有1大的窟窿。 主持人说：对，只是外表看上去很好的。 龚方乐说：就像德龙系是很典型的1个例子。 主持人说：问一下上市的话题？ 龚方乐说：我们有这方面的筹划。 主持人说：有没有时间表？ 龚方乐说：慢慢看什么时候上市。 主持人说：今天非常thanks龚行长。未经许可，不得转载。