您好，我是平安保险代理人赖志军，很高兴为您解答问题。 首先分析保险需求和缺口：1.每月负担费用是12000，全年是144000元。 2.家庭至少要照顾25年。 3.投资倍数：144000/10000 = 14.4倍 4.年利率（3.5%）与家庭责任完成年限（25年）坐标数 * 倍数：170584 * 14.4 = 2456409.6元 5.拥有寿险保障：10万+50万 = 60万 6.正常支出保障缺口：2456409.6 - 600000 = 1856409.6元 我的建议是，先生至少再加保40-50万的保额，太太至少要加保100-150万保额，宝宝目前，只能保10万寿险保额，但教育金可以多投入些。 您们夫妇俩可以考虑投保保障全面的护身福，这款产品额外附加了8种轻度重疾的关爱保障，另外还有更全面的意外保障，不管是公共交通工具，还是私家车，都有双倍保障。可以实现病有所医，老有所养。至于保费和保额的确定，按照国际惯例，保费是根据您年收入的10%，或者保额是您年收入的10倍。平安护身福的特点: 1.在原有重疾（男性28种，女性30种）保障基础上，额外多了8种轻度重疾关爱。2.护身福意外保到70周岁。3.自驾，乘坐7座以下，非营运的私家车有双倍保障。护身福保障计划同时附加了意外，重疾，医疗等，身故+重疾是终身保障，护身福意外保障到70岁，附加险都是交一年保一年。 纯保障型的，有平安福。 平安福特点： 1.意外保障更贴心，1-10级伤残，281项赔付，别的险种是1-7级，34项保障。 2.可以趸交。 3.低保费高保障。 在完善大人保障后，再来规划您宝宝的教育金，意外和医疗的保障。可以考虑世纪天使2013，智慧星，尊越人生等产品。都是终身保障，终身固定返利+分红，有保障也有固定返利+年年都有的分红。 保障型产品有鑫盛： 1.小孩子的保额最高是10万。 2.附加6000的住院报销。 3.10万的重疾关爱。 年交保费3000左右。 世纪天使是平安热卖了8年的少儿险，这是一款终身寿险。10月8号，老的天使停售，现在推出升级后的世纪天使2013，保持原有对宝宝的关爱，涵盖了教育金，创业金，人身保障，少儿重疾保障，意外保障等。 1.年年有分红。 2.每3年固定返利，返保额的12%。 3.终身保障，并且，宝宝18周岁后，人身风险保障变3倍。 4.附加少儿重疾保障，医疗报销，意外伤害保障等，全面呵护宝宝。 尊越人生，这是平安今年推出的，终身寿险，主要是面向中高端客户的理财类产品，保障就会低点。 缴费：3,5,10年缴费。利益：3周年后，年年固定返利，60岁前，返保额12%/年 + 生日祝贺金（年交保费的1%）；60岁后，返保额15%/年，年年有分红。保障：终身，身故，18岁前，退还所缴保费，18岁后，所交保费 x 1.05。 一张保单，三代人受益。 我们不能陪伴孩子走完人生的旅程，但通过保险，可以让我们的爱，呵护孩子一辈子。 希望对您有所帮助，如想详细了解，可以QQ沟通或电话联系，祝您合家安康，工作顺利，您宝宝健康活泼，聪明伶俐。