您好，很高兴能为您解答这个问题，首先请您考虑一个问题，那就是自己为什么要买保险？买保险主要是用来做什么的？另外看您一直在计算买保险的投入和回报率，我相信您是一个比较善于持家的人，但是，如果您能确定20年以后才会有重大疾病的话，那就不用买保险啦，为什么大家都买保险，是因为我们不确定风险什么时候来临，打个比方，有个人，每年在银行存1万元，用来做风险管理，当她存到第五年的时候，不幸患上重大疾病，需要30万的治疗费用，但是银行只能取出5万现金，加上少许利息，总共大约拿出7万多吧，试问，如果她是您的一位朋友，现在要跟您借钱，而且不确定能否治好，治好后能否有工作能力短时间内偿还，您会借多少钱给她？再如果，她是您的身边的一位亲戚呢？您能借多少给她？请您认真思考以上的问题，所有的风险发生在别人身上叫做故事，但是如果发生在自己身上就叫做事故，对不对？她最大的错误就是把钱放在了银行，而没有放到保险公司，如果她每年把这笔钱放到保险公司的话，说不定在她急需用钱的时候，保险公司会给她30万或者50万，而且是不用偿还的。保险最大的作用就是从您放入的第一笔钱开始，您的重疾账户里面就已经有30万或者50万的医疗费用了（视具体购买的保额而定），您指到如果活到55岁后钱让保险公司白用了，如果万一，我说万一缴费第一年被保险人不幸发生重大疾病，那保险公司直接赔付20万或者30万，那保险公司不是亏大啦！所以，保险是人人为我，我为人人，就像我们购买福利彩票一样的，奖池的奖金往往都是购买彩票人的钱汇聚起来的，中奖的奖金都是从没中奖的人获取的，但是买保险大家都不希望中奖，如果我们万幸，一辈子平平安安，那么就当是做了慈善，捐给有需要帮助的人了，如果我们不幸发生了重大疾病，那么别人同样也会帮助我们，给到我们一笔钱，而且不用偿还的，所有，为什么大家都说保险是爱和责任的体现！另外，如果您还纠结回报方面的话，您也可以考虑返还型重大疾病保险，就是可以在固定的年龄转换养老金同时重大疾病保障仍在，中意人寿的康逸型能满足您的需求！希望我的回答能帮助您！