你好， 看了你的问题，比之前完善了更多的资料，现根据目前掌握的情况，给出保障方案如下： 前提：无房贷，无负债，有社保。 1，家庭合理保费支出，在年收入的10%~20%，你的预算在1万~1.2万，在合理保费范围； 2，建议大人保额设计，大病保额要为年收入的5倍，意外保额也为年收入的5倍；按照你提供的收入来看，目前月收入均在3000，那么保额为18万以上比较合理，可以保护家庭在遭遇风险时，有5年的年收入来缓冲和支撑家庭。建议男士保额为20万，女士保额为18万。 3，宝宝保障，也很重要，但比大人的保障来讲，是出于次要地位，保费支出要合理，不要太高，建议大病和意外保障保费支出不要高于2000元。由于未成年人有寿险保额10万的限制，意外险最高做5万，大病保额10.5万；平平安安的话，可以作为未来的养老金。 4，在宝宝未成年读大学之前，可以用宝宝的教育金给大人做保障，然后在宝宝18岁到21岁读大学期间，从双方大人的保障账户领取部分金额作孩子的大学教育金，大人保障和孩子教育金两不误，能够起到一份钱多份的用处的效果。 5，意外险，采用消费型的；大病保险，采用非消费型的。 综上，男士保费支出为5500元，女士支出为4500元，兼顾大人保障和宝宝教育金。如果是男宝宝，保费支出为1937元，如果是女宝宝，保费支出为1821元。总的保费支出在11821或者11937元。