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恕我直言，你们家庭并不适合终身型的重疾险。
终身重疾险的保障责任：因疾病或意外导致的身故（或全残）、重疾，按有效保险金额赔付。也就是说，要么重疾赔付，要么身故赔付。部分终身重疾险还有生命关怀、终末期保障等，其实际意义大致相同。
按客观规律，75岁以后，无论是获得重疾赔付还是身故赔付，对你们家庭来说，已经基本没有意义了。就像你自己分析的，死后的赔偿无用处。
因此，你们的家庭更适合70岁满期的重疾险，70岁前有重疾和身故的保障，70岁领取满期现金，可以作为补充养老，也可以作为补充医疗，比终身险更为灵活机动。
个人建议供参考，期待回复。
