通过“多账户”实现多功能人生风云变幻，主要可能面临的是意外、疾病、养老、育儿、理财等诸多问题，这些情况如果处理不当，就容易危机家庭财务安全，导致家庭生活质量下降。现在市场上比较热门的一些两全保险综合保障计划，就是针对这些实际的问题，通过一个组合的保险计划，给了投保者多账户、多功能的组合。近日，上海华康保险代理有限公司的总经理刘巍先生介绍说，一般而言，一个家庭需要的账户，可以分为家庭收入保障账户、健康保障账户、意外保障账户、亲子账户、养老账户、财富账户等等，这六大家庭保障账户，可以帮助人们实现各类人生目标。比如，在遭遇健康危机时，有了健康账户的储备，就可以有足够的应对资金，减轻家庭负担。又或者在家庭经济支柱遭遇意外或不测时，整个家庭的财务仍可以安然无恙。而现在市场上一些综合保险产品计划，就具备类似的多账户功能，一定程度上可以帮助家庭抵御各类风险。比如，中意人寿（601628,股吧）的一款“福享金生两全保险（分红型）”，该产品主险是保障至80周岁的两全保险，自保险合同生效后，被保险人每两年可领取一次生存礼金，每次领取额度高达基本保险金额的30%，实现高频率、长期限、高额度的资金返还功能，可以作为家庭收入保障账户的一分子。当被保险人年满80周岁时，还会获得由中意人寿一次性返还的全部累计已交保险费，为无忧的养老生活再增一份色彩和选择，就像是一款家庭养老账户。若被保险人在六十周岁之前因意外发生不幸，更可获得高达基本保险金额18倍的意外身故保险金，比如投保了基本保额1万元，意外身故保险金就是18万元。这就像是家庭的风险保障账户。同时，该款产品作为分红型保险，投保人还将参与公司分红保险业务的盈利分配，让财富实现增值。客户在投保时可选择直接领取、累积生息和抵交保险费等多种方式领取红利。这些分红可以为家庭财富账户的积累作贡献。此外，“中意福享金生”两全主险之后，还可以附加多款纯保障产品，如保证续保至80周岁的医疗津贴险、重症监护津贴、重大手术津贴、重大疾病保险等，可作为家庭的健康保障账户。又如，太平洋（601099,股吧）安泰人寿的“畅享一生重疾保障计划”也是由两全主险和附加长期重大疾病保险组成。该款产品主险为客户提供终身寿险保障，并具有稳定的现金返还功能，客户每两年可以领取基本保额7% 的现金，既考虑到了身体健康时的养老需求，又考虑到了罹患重疾的医药费用，身故后还能为后代留下一笔保险金。此外，太平人寿、太平洋人寿、平安人寿、民生人寿等各家公司也有类似的综合保险计划。重点宜搭配医疗、重疾保险特别要提的一点是，这类综合的两全保险组合计划中，我们建议大家在选择附加险产品时，可以重点选择医疗津贴、重大疾病等附加险。这两类附加险保障功能强，又是大家日常最需要的，也不需要凭发票理赔，是按约定定额、定量赔付的，申请赔付也较为便捷快速。毕竟，俗话说的好“有啥别有病，没啥别没钱”，可是人都免不了生病，特别是如果罹患了重大疾病，又缺少治疗费用，真的急煞人。据卫生部信息中心数据表明，人的一生中患重大疾病的概率为72％，另据权威调查显示，90%以上的人因疾病死亡，重大疾病已经构成危害人类生命的隐患，其中恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为威胁人类健康的主要重大疾病。目前我国每年癌症的发病人数约为200万，每年死于癌症的人数超过140万。随着医疗技术的进步，大部分重大疾病已经不是绝症，大部分的器官移植手术术后存活率已达到90%以上；被确诊患癌症开始5年后依然存活的概率有65%~78%，存活10年以上的占患者人数的20％左右；三分之二的中风病人可以治愈……只是，因为患大病，很可能让家庭经济负担累累，以前我们就总听说“因为一场重病，令一个小康家庭陷入贫困”的例子。面对高昂的医疗费用，有人为了不给家庭增加负担，宁愿自己身体受苦也要保全家庭经济。所以，现在很多人都知道重大疾病保险很有用，可以帮助家庭准备一笔大额治疗金，也就是为“家庭健康保障账户”积累资金。在两全保险之后，通过每年缴纳一笔小额的附加重疾保险费，来完善家庭保障。前述上海华康保险代理公司的总经理刘巍就认为，类似“福享金生两全保险+附加重疾险”的综合保险计划，就像给自己养了个孝顺的“孩子”，养育两年之后，每年就可以给家长零花钱、体检费，万一家长患病了，还可以提供医疗费用支持。刘巍还给消费者支招说，返本型两全保险之后选择附加重疾险的时候，如果保障利益中设置了“重大疾病保费豁免”，或是“全残保费豁免”功能，就更好了。万一在缴费过程中不幸罹患大病或全残，以后各期保费可以豁免缴纳，保险合同继续有效。选择两全险还要注意两点不少投保人在选择定期返还现金的两全保险时，或是再附加一些纯保障险时，都是看重了其既具一些保障功能，又有快速的现金回报。但在比较具体产品时，大家还要注意几个细节。其一，在保险期间内见效快、多次返还型的两全保险计划，比只在保险满期后一次性给付生存金的两全保险的费率会高一些。到底是选只给付满期金的产品，还是给付多次返还的产品，投保者要看自己的保费预算，也要看自己的资金用途。如果保费预算还可以，近十年内的资金用途较多（如孩子上学要储备教育金，或养老需求比较迫切），则选择可以隔一年，或隔两年就开始返还的产品。还有一点就是，尽可能拉长缴费期期限。目前，市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种，对于快速返还的两全险来说，缴费时间越长，年缴保费越便宜，但需要注意的是，由于拉长了缴费期，总缴保费将高出短期缴费保险。对大多数年收入稳定的人群（主要是工薪阶层）而言，能选择20年缴费的，不要选择10年缴费。能选择5年缴费的，不要选择3年缴费。只有当你是收入不太稳定，比如小型私营企业主；或是这几年会有一些高额临时性收入，三五年以后不会再有这类收入了，则选择短期缴费甚至一次性缴纳所有保费。