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您好！商业分红险，有保险保障功能，还有理财的功能。但是正如您所说，20年后钱不值钱了。返还的本金以及分得的红利，也没有多少价值了，可能还没有银行存款取回的本利和多呢。但是您不能只看分红险的理财功能，还要看它能给您带来保险的保障作用！综合考虑！替代方案有多种，举一种比较简单的、风险又小的方案：您可以在银行定期存钱+购买些纯意外险（保费较低、但保障的额度较高）参考：1.理财功能，市场好的话，分的红利较多；然而牛短熊长，很多时候市场状况不太好，分的红利还不如银行定存多呢。如果您每年在银行定存2500左右，到期在继续定存，利滚利，二十年后，利息还是很可观的！2.保障功能，可以用纯意外险来代替。价格不高的，保障额度还会比一般分红险高。
