投连险是一种理财型的保险，它的保障功能比较低，主要是注重投资收益性，有些人说它是保险公司的基金。瑞泰和信诚的投连不过刚刚开始，国内最早上市的投连是平安公司的，99年出台的，不过在04年就停售了，目前国内中资保险公司中只有太平人寿有投连产品，外资保险公司诸如友邦、安联、中意等也有投连险，最新消息：中英的4月1号就上市，由于去年国内资本市场的火热，所以现在投连险的开发和市场的需求也都比以往要大的多。这个产品主要是给客户提供进一步收益的，比其他分红型保险的收益要远远高出一截，不过它的风险需要客户自己承担，也就是说，不是只赚不赔的买卖，就相对基金来说，要稳健的多，赔钱的风险是相当的小。平安的投连险目前平均8年收益在16％～20％，太平人寿的投连险去年达到了80％的收益，04年和05年收益和平安的差不多。其他外资公司的投连险，由于是区域性销售（主要是沿海大城市），数据上不能反映全部的情况。根据国外发达地区的保险发展历程和经验，投连险将是未来的市场主流产品。收费上，投连险的开户标准是很低的，主要是追加部分，这个是几乎全部用于投资的，多交多赚的问题，这个缴费都是很自由的。保障方面可以说微乎其微，甚至只是象征性的，真的可以当作是保险公司的基金来看。***从你的情况来看，自己也在做投资，相信风险的分散控制你是很明白的。就我接触的一些的基民和股民是不在乎20％左右的年收益的，而且追求短期收益的很多。而且你的根本目的是需要找到一个终身或者定期寿险的替代品，而不是一个侧重投资的理财产品。我查了目前市场上的销售的投连产品，没有一款产品的身故保障能力能达到你的要求，以太平的投连险来说，只有第一年的身故保障是5W，第二年起是5K，身故保障就是5K+投资帐户金额和红利，基本就是自己交的钱和历年红利收入的总和，所以这是个十分侧重投资收益的理财产品，目的就是为客户赚钱。所以我觉得你的需求根本不在这里，更多的考虑的是买寿险是否在经济上划算的问题，但是你没有明白风险发生的不确定性和必然性，无论是终身寿险还是定期寿险，我这里说句不好听的话，假如今年缴了6W保100W，假如明年车祸身故，那么就是6W换100W的问题，你带走了家庭的责任和赚钱的能力，但你留下了100W，至少在目前是一笔可观的数目，你的保险责任和你真正需要的，你还不是很明白！！！******买投连险开户是一个过程，比如每年的4K费用，尤其是第一年的，不是全部给保险公司扣去费用了，是按一定的比例进入A帐户，余下的进入B帐户，通常A帐户起保障作用，B帐户起投资作用，当然也可以设立更多的功能帐户，一般我们每年缴费的基本扣费会在三五年内完成，余下的缴费（连续缴费的话一般还有额外奖励）进入投资帐户。关键的问题不是在这里，一般投连险有保单假期功能，即帐户价值够扣帐户管理费用等必要费用后，可以进入保单假期，即不缴费，靠投资赚来的钱来支付各项费用，所以需要的是追加费用，这个费用基本是100％的进投资帐户，而不需要做额外的费用扣除，也就造成了基本年保费的缴费和追加费用缴费2部分组成。由此可以看出，由于保障帐户价值是在5年内分步扣完，即使假设每年是5K的基本缴费，也是为了保障投资收益性，所以保障帐户的价值不会很高，即这5年内缴的钱进入这个帐户的钱很少，对应的身故保障责任也就降低了很多，在身故保障方面，跟终身寿险和定期寿险是不能做比较的，说实在的差的太多了。最后说哈投连险的收益性，这个是由保险公司的投资渠道所决定的，跟基金比，基金有的保险公司都有，保险公司有的，基金不见得有，所以从风险的控制上来说，较时下流行的基金理财稳健，投连险可能短期比不上基金的收益性，但长期能拥有10～20％的收益还是很可观的，那个基金能有5年的稳定较高收益？都不多说前几年的熊市了，平安的历史数据可以为证，投连险完全可以达到！而且这个是复利的增长方式！如果要想多赚钱，关键在于追加的保费上，只交基本保费，利润不能最大化的。******附加险是什么？新华的福卡A是保意外和意外门诊的，如果附加险不是重疾的话，当前你需要优先补重疾保障，其次是住院报销和住院津贴型险种，这样完成一个人身的基本健康保障框架，之所以优先投保健康险，是因为我们拥有健康的身体才是最大的财富，这个道理谁都明白。至于具体的保障力度要看你的经济收入了，按你有100W的贷款来看，我估计你的身家也不低，重疾至少要20W的保障，住院年报销至少要5W，津贴在100￥/日以上比较合适。至于其他的养老险等险种要取决于你的经济收入状况，家庭的整体负担状况，包括子女的抚养，父母的赡养，自己的投资渠道和规模。最后这真诚的建议：不要用贷款的100W去做高风险投资，一个是国家节后查的比较严，二是自己输不起。***