2005年6月28日，太平人寿成功承保了一笔保额高达5039.5万元的个人寿险保单，意味着目前国内最大个人寿险保单的诞生。作为全国首家推出“无限额保险”的保险公司，太平人寿的“卓越人生”综合保险计划在推出1年后已经完成2500单，累计保费超过1亿元。【缘起】高收入阶层健康问题凸现国务院发展研究中心公布的《中国企业家成长与发展十年报告》显示，几乎所有的企业私营者日均工作时间都超过了8个小时。每天平均工作时间在8小时以上的企业家比例高达98％，10小时以上的为62.3％，工作时间在12小时以上的占到19％。这还是九十年代的数据，到目前为止，这个比例还在加大。正是在压力之下，高收入阶层的工作时间在不断拉长，高收入者的身体状况也呈下降趋势，年轻的高收入者也不例外。成功人士自身的健康危机和安全问题正是他们的财富所面临的最大风险，针对这样的需求，太平人寿在今夏推出了个人寿险全国第一大单，打出“100万元起售，不设最高限额，在国内率先突破寿险保额玻璃顶限制”的口号。【思路】产品差异化贴近市场需求太平人寿上海分公司的“卓越人生”综合保险计划，在推出三周后已经完成16单，累计保费近80万元，投保对象有私营业主、高级白领、海归留洋博士等各领域的中高产阶层。太平人寿业务部门称，以往市场上针对高端人群的保险较少，年缴保费5万多，退休后每月领取3000多元的保险计划，对高收入者没有吸引力。而现在有了这个新产品，年缴3.8万元左右，就可以有高得多的保障。【实践】分保让客户保后无忧有人会担心：自己的巨额保单保险公司究竟有能力承保吗？从风险分散的角度考虑，目前国内保险公司对高额保单在体检等方面审查更严格，通常还会对单个投保人的单项保单数量或投保金额作出限制。太平人寿有关人士介绍，被业内誉为“国内个人寿险第一单”的保险计划，从客户提出需求到最后成功承保，历时达半年之久。公司对高额保险计划的处理是非常重视和周密的，在经过体检、契调和提交财务证明材料之后，公司还会进行分保的大量准备工作，该笔业务的再保险部分，最终由德国科隆再保险公司承担，完全可以抵御“天价索赔”的风险。因此，客户完全不必担心保险公司是否有能力赔付自己的巨额保单。【影响】有效抵御地下保单诱惑缴了20多万元港币的保险费，原本期望高枕无忧的生活，谁知买的保险在法律意义上是无效保单，这是陈女士遇到的烦心事。为了手上五份“地下保单”，这两年来，陈女士不得不重复做的一件事就是给XX人寿保险有限公司打电话，要求退掉该公司代理人非法营销的“地下保单”，而这位代理人早已不知去向。据悉，自去年以来，各大保险公司频推的“富人险”也有效地抵制了“地下保单”的营销，以前有巨额投保需求的人们，在内地往往无法找到匹配自己需求的保险产品，而“富人险”的面市，能够有效避免“地下保单”高保额的诱惑，让市民找到身边合适合法的保险产品。【投保实例】收入中等以及中等偏上的人群必须加强自己的寿险保障，以太平人寿“卓越人生”综合保险计划为例，该计划提供的定期寿险、两全寿险、意外险以及重大疾病保险，恰恰都是适合的险种。投保前首先应计算适合自己的寿险额度。最简单的一种方法，就是以你当前的年度总收入乘以7（年）再乘以0.70（70％），或者说乘以5倍。一般一个家庭要从你去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70％的原家庭收入水平。比如，如果你的年收入是30万元，那么你的寿险死亡保额可以设定为150万元左右；若年收入50万元，则死亡保额至少应设定为250万元。但如果你的家庭成员身体不好，或你的配偶就业前景不看好，那么你可以适当调高额度。如果你的家庭债务处于中等以上水平，为了保证家人无后顾之忧，那么可以用一个稍微复杂些的计算方法，那就是“个人年收入的5倍＋现有负债＋家庭紧急备用金（3～6个月的生活费用）＋预计丧葬费用－现有流动性总资产（主要是金融资产）－已有的保障金额”。这样计算更显全面，并且照顾到了身故后家庭紧急需要，以及未来的偿债需要。【产品介绍】为精英护航的保险计划据了解，太平“卓越人生”是太平人寿与慕尼黑再保险公司联合开发的针对高端客户的综合保障计划。该计划由1款主险“太平卓越人生定期寿险”，以及3款附加险“太平卓越人生附加两全保险”、“太平卓越人生附加提前给付重大疾病保险”、“太平卓越人生附加意外伤害保险”组合而成。与一般产品相比较，它最具特色的是——一、保额100万元起售，且不设最高限额。客户可以根据自己的身份、地位、财富购买相应的保障，使保障额度与身价得以充分匹配。二、主寿险与附加重疾、两全、意外险可以灵活搭配，限制比例少，更便于为客户度身定制极其个性化的保障计划。三、双倍公共交通意外，满足成功人士长期商务旅行的人身保障需求。四、65岁前财富积累期，享受高额保障；65岁后收获期，领取丰厚满期金，可以用于养老、旅游，充分享受人生的乐趣，也可以用于再投资，企业扩大再发展，巨额保险金完全由客户自由支配。五、投保太平“卓越人生”综合保障计划的客户，可以享有附加最高档次健康医疗险的特权，每年住院费用补偿高达10万元，同时有每天200元的住院津贴。虽然高端产品的开发意味着公司将承担更大的风险，但由于太平人寿一直以来良好的风险管理记录，太平“卓越人生”产品的开发得到了慕尼黑再保险公司的有力支持，在产品分保以及核保方面给予了最先进的技术协助，让高端人群购买寿险“保额高一点”不再成为难题。“富人险”产品的开发标志着国内人寿公司在高额产品开发、核保技术、承保能力以及客户服务方面迈上了新高度，将成为保险产品差异化创新的新起点。详细的产品介绍可以参见：http://www.tplic.com/vip/gelen/chanpin/index.htm，如需进一步了解，很乐意为您推荐您所在地的太平人寿优秀代理人。上海保险之家：hyp919@163.com保险博客：http://hyp919.blog.sohu.com/