人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险。人寿保险可分为死亡保险、生存保险、两全保险。人的生命从宗教的、艺术的、社会关系的角度看是无价的，但是从经济的角度看有没有价值，这在保险理论界来看，还是有两种截然不同的看法：第一种观点认为人的生命是无价的。持这个观点占绝大多数，所以他们认为人寿保险没有讨论有无重复保险的必要，只要投保人有交费能力，被保险人有需求，保险公司能通过核保即可。在这个前提下有例外：（一）父母为未成年的子女投保，保额不能超过政府当局设定的上限；（二）投保人对与其有经济利益的人投保，以其经济利益为限，如债权人与债务人之间的应以债权为限。持这个观点目前是主流，但往深处想一想，也能得出既然人的生命是无价的，是否保险都没有多大意义，在实际的销售工作中，理论指导意义也不大，因为这个理论显得贫乏，让我们的客户很难接受，它没有凸现人寿保险作为一种商品，它的商品价值所在，是不符合经济价值规律的。我本人觉得这个理论过时了，需重新定位人寿保险的理论基础，这里就出现第二种观点。第二种观点认为人的生命是有价值的，这个理论成立的话，人寿保险就存在重复保险的问题了。这里简要说明人的生命为什么存在价值。人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值。把人的生命“量化”为确定的资本化的经济价值，对人身保险的发展具有十分深远的影响，阐明了人身保险的目的是保障生命的经济价值可能遭受的损失，突破了长期以来人身保险保障对象的含糊性，应该成为人身保险的经济学基础。如何量化呢？我在这儿列了一个基本步骤：1.根据当地国民的平均寿命，确定一个人的工作年限；2.估计未来工作期间的年收入；3.从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；4.选择适当的贴现率计算净收入现值，得出一个人的经济价值。从这个理论出发，就能很快找出每个人的寿险需求了，这对实际的销售工作非常具有指导意义，你能很明确地告诉我们的客户，你的寿险需求在哪里，需求的量是多少，而提出需求量的多少，其意义是十分巨大的，真正为客户量身定做，因为有“量身定做”，所以就有是否合身的问题，所以人寿保险就有重复保险的问题了。我真的非常担心，我们的理论界还是在重复说：“人寿保险是没有重复保险的问题。”我们的业务员还是抱着这样的观点去拜访我们的客户，而我们的客户没有真正理解人寿保险商品的真正含义，这样循环往复，你还能指望我们的民族寿险业能发展到什么地步！人寿保险是有重复保险的。现在你不同意这个观点不可怕，如果你看了我的回答后，还是持否定的观点才是最可怕的。我愿意与大家商榷！近来在不断学习，在《保险法》中又找到一些理论依据，说出来与专家商讨：《保险法》第十二条：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。这一法律条文说明了保险利益原则是人身保险合同生效的要件之一，人身保险是以人的身体或者生命作为保险标的的，因而只有投保人对于被保险人的身体或者生命具有某种经济利益时，才可能存在保险利益。保险利益的条件包括三个要素：1、必须是合法的利益；2、必须是客观存在的利益，它可以分为现有利益和预期利益；3、必须是经济上可以确定的利益，可以根据一定的标准，通过一定的计算方式确定数额，并可以用货币形式表示的经济利益。这里请大家注意上述第三点，这个经济利益是可以确定的、可以计算的、是按照一定标准的。那么在确定人寿保险的保额时就会存在标准，就会存在计算。按照这个理论人寿保险的保额确定是有理论基础的，是不可以随便定，所以就存在着“重复保险”的问题了。