我个人觉得没有必要去办理退保，原因很简单，有必要将自己未来的人身、养老和健康三重保障转变到一个具有相对较大风险的渠道上么？关键的是这个基金渠道所提供给你的保障远远不及保险，基金投资是建立在人身保障上的，是家庭有一定闲钱的，而非将自己的未来作为筹码。 人身保障是另外一回事，养老保障和健康保障是独立的。*** ***可以明确的感受到：当初作投保计划时，并没有认真的分析你的需求。保险的红利不能是单单看前几年的，因为保险公司的前几年要支付大量的费用出来，用于投资和风险保障的钱要额外除开的，所以初期红利看似很少，但随着时间、复利和资本的累计，一般在10年后，红利就比较可观了，投资的话，保险是长跑的冠军，所以是相当可期待的。 现在给你说的18万，一般都是保守的估计，因为保险公司是不能作承诺的，所以给予客户的预期值都是很低的；相对股市和基金， 虽然短期预期收益可观，但长期来看，比保险存在更大的变数，毕竟养老和医疗不是解决一两天的事，也不是解决未来三五年的事，而是解决从明天开始，一直持续到终老的事情，还请慎重考虑.当然，如果合同中载明了保证领取18万是最好不过的了，呵呵，不过中间产生的利差也是红利的收益，我想这依然是保守的数据，除非合同中载明了只给这18万。