保险市场需求　　保险市场需求的含义　　1.保险需求　　保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表(单)。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。　　与一般需求的表现不同，保险需求的表现形式有两方面：一方面体现在物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；另一方面则体现在精神方面的需求，即在投保以后，转嫁了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。　　然而，由于保险商品的特殊性所在，消费者除了要有投保欲望与缴费能力以外，保险利益的存在成为保险需求的首要前提。　　2.保险市场需求　　保险市场需求是一个总括性集合性的概念，是在各种不同的费率水平上，消费者购买保险商品数量表(单)。即在特定时间内，在不同的费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。　　影响保险市场需求的主要因素　　1.风险因素　　2.保险费率　　3.保险消费者的货币收入　　4.互补品与替代品价格　　5.文化传统　　6.经济制度　　保险需求弹性　　保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示。即：　　Ed=(ΔD/D/(Δf/f)　　式中：D——保险需求　　△D——保险需求的变动　　f——影响保险需求的因素　　△f——影响保险需求的因素的变动　　1、保险需求的费率弹性　　保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。用公式表示为：　　Ep=(ΔD/D/(ΔP/P)　　式中：D——保险需求　　△D——保险需求变动　　P——保险费率　　△P——保险费率的变动　　保险需求与费率之间呈负相关关系。　　当｜Ed｜=0时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的上升或下降而有任何变化，如强制保险；当｜Ed｜＜1时，称缺乏弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求的增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任险；当｜Ed｜＞1时，称富于弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险；当｜Ed｜=1时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例；当｜Ed｜=∞时，称无限大弹性，即保险费率的微小变化就会引起保险需求量无限大的反应。　　2、保险需求的收入弹性　　保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。用公式表示为：　　Ei=(ΔD/D/(ΔI/I)　　式中：D——保险需求　　△D——保险需求的变动　　I——货币收入　　△I——货币收入的变动　　一般来讲，保险需求的收入弹性大于一般商品。首先，保险商品特别是人身保险带有很大的储蓄性，随着消费者货币收入的增加，必然带动储蓄性保险需求量的增加。其次，人们的消费结构会随着货币收入的增加而变化，一些高额财产、文化娱乐、旅游等精神消费支出比例会由此而增大，而与其具有互补作用的保险会随着消费者货币收入的增加而增加。第三，对于大多数中低收入的消费者而言，保险尚属于奢侈品，当他们的货币收入增加时，必然会创造对保险商品的需求。　　收入无弹性：Ei=0；收入富于弹性：Ei＞1；收入缺乏弹性：Ei＜1；收入单位弹性：Ei=1和收入负弹性：Ei＜0。　　3、保险需求的交叉弹性　　保险需求的交叉弹性指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度，反映了保险需求量对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。用公式表示为：　　Ex=(ΔD/D/(ΔPg/Pg)　　式中：D——保险需求　　△D——保险需求变动　　Pg——替代商品或互补商品价格　　△Pg——替代商品或互补商品价格的变动　　一般而言，保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性愈大替代性也愈大。保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。　　4、影响保险需求弹性的因素　　一般而言，消费者对保险商品的需求愈强，其需求弹性愈小；保险商品的可替代程度越高，其需求弹性愈强；保险商品用途越广泛，其需求弹性越大；保险商品消费期限越长，其需求弹性越大；保险商品在家庭消费结构中占的支出比例越大，其需求弹性越大。