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主流的p2p平台有，积木盒子，人人贷，红岭创投，宜信之类的P2P平台。 个人认为，在选择P2P平台时，主要可参考以下方面：1.选择有金融集团背景的平台，2. 有银行风控经验创始人和专业的风控团队，3. 小额分散的投资项目 4. 风险控制完备 5.透明高的平台。 此外，对于网贷新手，还可以多关注一些网贷行业的相关资讯，多关注行业博客和论坛，从中可以学习到很多实用的经验，以便挑选合适的平台。 3.分散投资，降低风险。不要把鸡蛋放在一个篮子里，可以分散投资。 4.可以根据自身情况选择平台。建议是长短期标相结合，短期标，有利于变现，长期标，可保证收益。 查看更多理财知识及技巧，可访问uf-club.com/gl/

拍拍贷模式：无抵押无担保模式。拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。其风险控制的两个特点是： 　　一，规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。 　　二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册用户，单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。 　　虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。 　　拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。 　　宜信模式：无抵押有担保模式。宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。 　　操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人;借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。三年来，宜信快速崛起，目前已经在北京以及15个城市设立了网点，吸纳了几千名投资人的上亿资金，成为全国性P2P借贷连锁中介机构。 　　宜信模式主要有两个特点： 　　一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就不会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。 　　二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。 　　从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。 　　红岭创投模式：在针对VIP会员出台包赔措施后，红岭创投实际上成为了一个变相吸储，然后发放贷款的机构，其主要收入就是收取借入者的手续费和VIP会员费(相当一部分会被返还)。这种盈利模式十分脆弱，一旦坏账率增加，如损失率超过2%甚至更高的时候，公司就会陷于亏损。我查看了一下目前的记录，成功的借款共有180笔左右，逾期的5笔，逾期率已经超过2%，这就要考验红岭的催收能力。况且从银行从业的角度看，像这类小额贷款，要把损失率控制在2%以下，难度很大。因此，这种模式的风险极大，一旦经营不善，容易出现经营者卷铺盖走人的情况。 　　陆金所模式：虽然陆金所一再声称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有P2P最大的区别，离开了这个平安融资担保，所有的交易链都无法形成，陆金所的核心其实是一个担保行为。而不是交易行为。 　　这种交易行为其实不是个人对个人的信用问题，而是出资人对平台，平台在对借款人这么两个环节构成，首先需要出资人对平台认可，同时平台要对借款人进行认可，原先所认定的金融脱媒，其实又开始需要平台这个媒介来进行了，只是银行被替换成了平台机构。 　　这种模式下，因为，平台需要对借款人行为进行担保的话，就必然使得平台对借款人进行严格的风险认定，这种风险认定不是信息审核，而且是一种将自身信用加入的评价机制，一旦评价机制出现问题，受损的并不是出资人而是平台自身。 　　学生P2P借贷：通过放款人将资金分散借给多名借款人，放款人通过收取利息的方式取得回报，而借款人也可以从多名放款人手中筹集到所需资金。 　　为了避免资金风险，现在齐放的助学对象主要来自合作的高校，借助合作的高校，齐放对借款人的身份认证进行严格审核。需要助学的学生需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证、电子邮件认证和学生证认证。学生发布借钱信息后，经过14天或者30天的周期成功借款后，所借资金不会直接划到求助学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，从而减少虚假求助信息的出现。 　　另外一方面，该模式也与培训机构和企业展开合作，一方面为暂时无法负担培训费用的大学生提供助学，另一方面也帮助大学生解决就业问题，从而降低借款偿还的风险。而齐放的赢利也由此而来——培训机构的学费收入分成加上还款利息提成，最后还有一部分网络广告收入。 　　青岛模式：有抵押有担保模式。青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计，自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来，2006年本市此类机构发展至40多家，随后以每年50%左右的幅度增长，目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在，所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。 　　青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低，一个重要原因是基本上都以房产为抵押，汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。 　　调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。 　　青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。 　　武汉本地化P2P模式：武汉本地化P2P模式在借贷审核的基础上，P2P网络借贷平台还建立了双线审核制度。客户经理先与借贷人接触，收集借贷人的借贷资料，然后把借贷人的资料提交给风控部，由风控部进行细致调查。风控部一方面对借贷人的借款用途进行分析，查看借贷人的纳税申报表、企业流水、利润统计和征信报告;另一方面派出外勤人员，对借贷人的经营场所、经营规模、上下游市场、公司信誉等进行调查，并确保借贷人的固定资产价值高于借贷金额的两倍。 　　两条审核线的结果会在规定时间内，最终汇总到风控总监手中，如果调查内容不清或者资料不齐，风控总监会否决项目，将否决原因告诉客户经理，允许有一次复议机会。经过二次项目资料整理提交后，风控总监认可该项目并签字，再将项目移交给总经理签字确认，随后进入运营流程，准备在平台上设立借贷标。

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