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阿里系移动端的两大平台之一 支 付 宝 即将推出开放平台战略,作为开
放平台重要载体的“服务窗”功能已处于前期试水阶段。“服务窗”的引
流,精准营销,甚至信用支付能力,招招剑指腾讯微信的“公众号”,所
有招式背后是阿里一再对外宣讲的大数据能力。
据 支 付 宝 内部人士透露,这一开放战略应该会在5月份正式出台,近期
将会举行一个开发者大会,并有可能在会上披露开放平台的相关规则。
支 付 宝 内部对“服务窗”这个名字有过犹豫:“服务窗听起来没有微
信的公众号听起来高大上(高端大气上档次)”。但根据 支 付 宝 无线事业部
负责人刘乐君的介绍,“服务窗”这个名字准确反映了 支 付 宝 平台化的本
质:给商家提供一个服务窗口,用户来窗口目的明确,办理业务,完成交
易,没有社交,没有分享等“公众性”。
继叫停协议存款提前支取不罚息的行业潜规则后,央行又马不停蹄地挥舞
起了对余额宝们进行监管的“第二刀”:开征存款准备金。央行为什么要
对余额宝开征存准金?新开征的存准金又会对余额宝未来的收益带来怎样
的影响呢?
“该来的总是要来的,但没想到来得那么快。只能说这一波互联网金融的
冲击实在来得太快太猛了,央行也有些HOLD不住了。”当得知央行已基本
确定要向“宝宝们”开征存款准备金的消息后,一位互联网金融的行业内
部人士因此感叹道。
央行对余额宝“大开杀戒”
今年3月,央行调统司司长盛松成曾发表过一篇名为《余额宝与存款准备
金管理》的学术文章。该文章从学术角度分析了余额宝的来龙去脉和它的
创新本质,并得出了余额宝所购买的协议存款也应该缴纳存款准备金的结
论。当时这篇文章就对货币基金市场产生了重大的心理影响,表明央行似
乎有意对余额宝们开征存准金。没想到才过了一个多月,盛松成近日再次
在央行主管刊物《中国金融》发表文章《什么是存款准备金管理》,详细
阐述了该类存款应缴纳存款准备金的理由。为避免外界质疑,他同时强调
,这并非要求货币市场基金直接缴纳存准金,而只是对它们所购买的协议
存款开征存准金。
事实上,从盛松成这篇文章的口风来看,未来会受伤的恐怕还不只是货币
基金,因为盛建议“其他非存款类金融机构在银行的同业存款与货币市场
基金的存款本质上相同,按统一监管的原则,也应参照货币市场基金实施
存款准备金管理”。言下之意,证券公司、信托投资公司、金融租赁公司
、银行表外理财等许多非存款类金融机构的类存款业务将来都可能会被征
收存准金。对于市场上的这些讨论,央行行长周小川此前曾表态称:“再
讨论一会,有助于政策的制定。”
而记者从消息人士了解到的最新情况是,如果说上一篇文章是给市场吹吹
风,打个预防针的话,那这篇文章则是央行正式对“宝宝们”下手的前奏
曲。“要求交存款准备金的态度是明确了,但缴存的比例还没有确定,将
征求银行、余额宝等多方意见后再确定。”一位接近央行的权威人士这样
表示。
为何要开征存准金
存准金到底是个什么玩意儿?为什么余额宝就得缴这个东西呢?
盛松成在文章中指出,一般来说,银行不能随时收回贷款。也就是说,银
行是以期限较短、流动性较强的负债支撑期限较长、流动性较弱的资产,
即“存短贷长”。如果短时间发生大规模集中提取存款,贷款不能及时收
回,银行就面临流动性风险。所以银行吸收存款不能全部贷放出去,须留
存一部分资金应对紧急情况下流动性需求,这部分被强制由央行进行保管
的预留资金,便是存款准备金。
从制度发展的历史来看,存准金制度最初就是为了预防银行的流动性风险
。但发展到后来,央行发现这一制度除了可以防范金融体系流动性风险外
,还可以通过存款准备金率的上下变动来进行货币政策的调整,从而成为
了一项宏观调控的政策工具。
盛松成表示,2013年末,包含资金信托、表外理财在内的特殊目的载体在
银行的存款余额超过2009年末的3倍。仍以余额宝为例,5000多亿元的余
额宝资金就有95%以上存放于银行。这部分协议存款属于同业存款,不同
于一般工商企业和个人在银行的存款,没有利率上限。这部分协议存款的
利率,由银行参照银行间市场利率与客户协商定价,通常远超过一般存款
利率。而对于一般单位或个人存款,不仅有不超过基准利率10%的利率上
限,而且要缴存法定存款准备金。同业存款的这种优势在流动性紧张时期
尤其明显。2013年末,我国银行间7天同业拆借利率一度高达8.84%,余额
宝存放银行的协议存款利率也水涨船高。其影响不容忽视,对这部分资金
实施存款准备金管理必要且可行。
盛松成认为,目前我国只有保险公司存放在银行的同业存款受到了法定存
款准备金制度的管理,而像货币基金、信托等在内的其他许多非存款类金
融机构存放在银行的同业存款与一般的银行存款性质相同,因此理应也像
保险公司一样接受存准金制度的管理。之所以以前没有要求其缴存,是因
为过去中国非存款类金融机构存放于银行的同业存款规模较小,对金融运
行和货币政策实施影响不大。但如今非存款类金融机构同业存款的规模不
断扩大,在一定程度上改变了金融运行模式,且对货币政策传导及其有效
性的影响越来越大。
通俗地说,如果规模如此巨大的存款没有缴纳存准金,理论上说将会使从
基础货币(央行发行的货币)到派生货币(银行通过反复吸储放贷新生的
货币)之间的货币乘数变得无穷大,这就会使得央行制定的货币政策效果
变差甚至变得无效,从而导致央行对宏观经济的调控失灵。而一旦缴纳了
一定比例的存准金,那这部分协议存款的货币乘数就受到了制约。假如准
备金率为10%,那货币乘数最大只能达到1/10%=10倍。假如央行想要进一
步收缩流动性,给宏观经济降温,就可以通过提高存款准备金率来实现。
这便是盛松成支持给协议存款添加存款准备金这一“紧箍咒”的理论逻辑
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选择理财产品———参与申购新股的途径有很多,各家银行有多种申购新股的产品供选择,投资者需要根据个人的资金量决定申购方式。
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第二名:红岭创投
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点评:红岭创投是很多人真正的网贷起点,我们从红岭开始了解网贷,我们在红岭成熟,最后我们挥手向它告别,红岭在送走了一批又一批的网贷新人的同时,自身也在不断的发展,除了人气依旧不减,利息更是越来越趋近合理化安全化,深圳目前真正意义上纯正的p2p平台,除了红岭还有谁?
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第三名:宜人贷
上线时间:2012
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点评:后台为国内线下第一个大p2p公司宜信的宜人贷来到了线上,如同重回了起跑线,不张扬不做作,低调发展,一切靠实力说话的节奏,债券转让功能完善而且转让效率高,提现基本当天到账,服务更是无话可说,电话客服的专业程度堪比银行信用卡客服,宜人贷是否能像宜信一样一统江湖?
第四名:你我贷
上线时间:2007
点评:你我贷网络借贷平台是由上海嘉银金融信息服务有限公司创办并运营,迄今为止,是中国国内资金规模最大,最有实力的网络借贷担保平台之一。公司股东及管理层都是专业从事IT及民间借贷的行家里手。我们本着诚信、敬业、标准的服务理念,利用你我贷网站平台为客户提供专业的P2P个人借贷调剂服务。
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第五名:小牛在线
上线时间:2013
点评:小牛在线网站隶属于深圳市小牛在线互联网信息咨询有限公司,成员汇集银行、借贷、投融资、电子商务等领域的优秀人才,拥有多年的资产管理、债权投融资、信贷风险审评、电商运营等行业实战经验,致力打造一个集金融信息发布、线上理财交易于一体的综合型一站式平台。集团拥有高效专业的管理团队,汇聚多名国内外优秀人才,在顶尖的银行、投资、信托、证券、保险和基金等领域,从业背景深厚,具有金融资本行业多年管理及实战经验,团队成员历年累计参与管理资本规模超过2,800亿人民币,服务客户超过20,000家, 遍布全国。
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第六名:人人贷
上线时间:2010
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第七名:有利网
上线时间:2013
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第八名:合拍在线
上线时间:2012
点评:合拍在线是一个奇葩的平台,我几乎从没见过这个平台做宣传,也很少听其他朋友提起过,更不了解它是谁创立的,背景是什么,在哪个地方,利息是多少。。。但它的交易量却如同作弊般的长期霸占全网贷的前三名,堪称低息平台中的鹏城贷啊!合拍在线基本无视一切第三方,高高在上,超凡脱俗,毕竟交易量摆在那里,让那些天天到处乱拉人乱发广告的渣渣平台望尘莫及。
第九名:808信贷
上线时间:2011
点评:老牌平台808一直以网站精美大气,客服专业热情著称,提现速度更是飞一般,大部分标种都是17%左右的利息,虽然不时会出现18%或19%的高息标,但都是被秒抢的节奏,能在网贷重灾区江苏淮安独树一帜,屹立不倒,可见实力非同一般,不禁令人感叹道:在淮安踩雷后蓦然回首,808却在灯火阑珊处!
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点评:话说我到现在为止还没搞清楚翼龙贷到底是北京的还是温州的,当我第一次听说翼龙董事长王思聪的名字时,第一反应是万达董事长王健林的儿子居然都来玩网贷了?后来看了照片才明白是搞乌龙了。。。地球人都知道,翼龙贷与ccav的关系非同一般,特别是在最近ccav连续报道出问题平台的视频中,如同插播广告般的疯狂插播翼龙贷和某第三方的名字,令人印象深刻!翼龙贷虽然已经稳定运营了5年多的时间,但居高不下的年利率一直是个巨大的隐患,希望翼龙能再接再厉,早日把利率调整到正常水平,才能让大家投的更安心!
中国平安陆金所简介
陆金所,全名为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司,是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员,成立于2011年9月,注册资金8.37亿元人民币。公司的经营团队由金融管理和电子商务等业界一流的国际专业人士组成。
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