淘宝理财问题答疑9==光大定存宝的利率和银行柜台一样或仅高一点，那网上理财比传统柜面购买有什么优势哇？A：在网上理财，可以摆脱银行和其他金融企业在时间和地点上的限制，只要在有网络的区域，理财者可以随时间查看理财信息、并掌握更多的理财知识，这些优势也是网上理财与传统的柜面式理财最大的不同。淘宝理财问题答疑10==这些产品有什么风险吗？保底可靠吗？A：这些产品的本质大部分其实是保险领域的万能险，保监会有明确要求：所有的万能险必须保底，保底最高的年化收益率是2.5%，我们计算保底是考虑了活动中送的集分宝。另外，即使保险公司破产，按照保险法规，投保人的利益仍不受影响。《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”第三章第八十七条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”淘宝理财问题答疑11==预期年化收益率会发生变化吗？会不会出现购买时承诺高收益，到时兑现只比保底收益高一点点？A：下调预期收益率对保险公司的品牌伤害是很大的，会损害客户的信任，所以保险公司一般不会下调预期收益率，而只会上调，比如我们现在合作的国华人寿的金钥匙一号，2012年12月销售时，预期年化收益率4%，现在已经上调到4.4%。当然，如果确实预期年化收益率不能实现，保险公司一般会停售原产品，保障原有客户利益，同时发售一个新的预期年化收益率低一点的产品。如果在连续大幅降息（即降低存款利率）的宏观背景下，那么保险公司的投资很也很难独善其身，取得预期益，如果保险公司兑现承诺需要垫付的成本很大，那也有可能选择下调预期收益率。最后说一点，我们的理财产品一般每周或每个月公布上个周期的结算利率，如果公布时发现不如预期年化收益，大家就要当心了。