最近看到很多网友回复对理财宝不能买理财等问题不满意的较多，只是一件零碎些，整体感觉阿里对支付宝缺乏必要的规划，不吐不快，我也说说我的建议：1、关于支付宝旗下几个账户的定位问题 目前有3个账户 支付宝余额：目前仅能消费和购买保险理财 余额宝:也是消费和购买保险理财，同时也是一种货币基金，能增值 理财宝：看上去是专为理财而准备的，目前仅能购买基金。 网友提出的有道理：理财账户为啥不能买保险理财?保险理财不叫理财吗？同样是大额，甚至购买保险理财额度大于基金理财额度（大家的风险意识还是比较强烈的），参加完这个月活动，到期赎回后网友一般都想再买，而按现行情况，赎回后进理财宝账户，然后必须提现，最少是隔日到账，麻烦不说，还说不好赶不上，不明白为何要这样设计？建议可有如下两种模式：a模式 支付宝余额可消费也可购买理财（保险理财和基金），可以充值、提现、转入至余额宝 余额宝跟支付宝余额一样，既可消费，也可买理财，可以转出至支付宝余额 理财宝账户只可买理财，不可消费，可以充值，可以提现。 同时建议理财产品里引进一个货币基金产品（跟余额宝一样），理财账户余钱暂时不用可购买货币基金，满足增值需求。b模式支付宝余额仅能消费（可充值、提现、转入余额宝）余额宝仅能消费（可转出至支付宝余额）理财宝账户封闭运行，只能购买理财产品，可以充值、提现同时建议理财产品里引进一个货币基金产品（跟余额宝一样），理财账户余钱暂时不用可购买货币基金，满足增值需求。2、关于支付宝的定位支付宝可以在阿里系做支付账户进行消费，还有一个作用可以发挥，现在很多人由于各种原因有几张不同银行的卡，由于归属不同的银行，资金调度成本高，支付宝完全可以充当类似央行超级网银的角色，其实这个角色银联在争，银联成立时，把几大银行的卡结算功能划给银联，其实现在地方银行也很多，大家不一定同意银联垄断这个结算功能：我直连的干嘛要付你结算？这个事目前只能做不宜说，但我觉得这件事做下去有价值，可以将支付宝脱颖于其他第三方支付公司之上。3、关于集分宝支付宝里也有很多虚拟货币，如：淘金币、天猫积分、红包、优惠劵，集分宝，但集分宝消费功能最强大，一度除了不能体现，都可以代替人民币使用，购买理财产品开始也可以用集分宝抵，其实这很好，你可以看出理财产品集分宝参与度多，集分宝送得多的产品网友都追捧，曾经太平洋售过一个产品号称5.5%，其实是3.6%利率加1776集分宝，他是怎么算的呢,1036-(1000-17.76)/(1000-17.76)=5.5%,他把送的集分宝直接折为现金了，大家也接受，因为集分宝可以接着买理财。不知什么时候起不知为毛集分宝不能买理财了，你让太平洋保险们情何以堪啊？买理财越多，集分宝越多，一般消费不一定有这么多，你让大家拿着集分宝不有意见？久而久之，也影响商家那集分宝做礼品的热情。损害了集分宝好不容易积累起来的口碑。4、关于隐私安全其实这个不光说支付宝，整个淘宝系都要关注客户隐私的保护，前一段日子看到曝光快递公司倒卖客户信息，淘宝应该关注客户购买东西后留在商家、快递公司的客户信息的保护，我觉得淘宝做的这么大，更有条件在这方面做得比其他电商好!说的不对，请各位拍砖！